特朗普希望将信用卡利率上限设定为10%，但专家警告称此类限制可能损害消费者利益

(SeaPRwire) –   信用卡是美国人个人理财武器库中最锋利的一把双刃剑。

它们可以是应对财务困境不可或缺的工具，是为家庭度假提供资金的绝佳方式，或是免费进入机场豪华贵宾厅的通行证。但对许多消费者而言，它们也可能是一个无法逃脱的债务陷阱。

就像反向的罗宾汉，信用卡公司从那些有未偿余额的持卡人那里收取利息，然后将其重新分配为奖励，惠及那些不欠款的持卡人。

美国信用卡高昂的年利率（APR）正在加剧那些有未偿余额持卡人的债务陷阱。四年前，平均年利率还不到15%。到2024年，已超过21%，越来越多的美国人发现自己深陷债务之中。

上周五，前总统唐纳德·特朗普承诺，如果再次当选，他将签署行政命令，将信用卡利率上限设定在10%，并于1月20日生效。

此前，参议员伯尼·桑德斯（I-VT）和乔什·霍利（R-MO）去年提出了一项法案，提议在五年内将信用卡利率上限设定在10%。在竞选活动中，特朗普支持这一想法——尽管遭到了发行信用卡的银行和信用合作社的强烈反对。

桑德斯在一份新闻稿中表示：“当大型金融机构对信用卡收取超过25%的利息时，他们从事的不是提供信贷的业务。他们是在进行勒索和放高利贷。”

该法案旨在遏制信用卡贷款产生的利润，并为工薪家庭提供财务救济。然而，如果获得通过，这项措施可能会减少人们轻松获得信贷的机会，并削弱支撑该行业的信用卡奖励。

信用卡利率上限的意外后果

专家和行业团体去年告诉《财富》杂志，每当国会出台新的经济法规时，二阶和三阶效应往往会产生意想不到的后果。通过解决高信用卡年利率的问题，利率上限很可能最终会伤害它原本想要帮助的人。

信用卡利率根据每位持卡人独特的风险状况而有很大差异。限制银行收取与风险相匹配的利率的能力，可能会在整个行业引发冲击波。

Cardratings.com的执行编辑詹妮弗·多斯解释说，高年利率的信用卡让银行可以选择向那些原本可能不符合资格的人提供信贷。“信用卡公司通常收取较高的利率以抵消较高的感知风险，”她说。“因此，信用评分较低的个人通常面临更高的利率。”

J.D. Power支付情报部门董事总经理约翰·卡贝尔补充说，利率上限可能使发卡机构向那些有拖欠记录的人提供信贷在经济上变得不可行。

他说：“如果你被迫为那些利率最高的持卡人设定上限，那么发卡机构甚至向他们提供产品就变得没有意义了，因为从收入角度来看，这可能连净正收益都达不到。”

因利率上限而被拒绝使用信用卡的消费者仍然需要获得信贷。他们最终可能会选择发薪日贷款或类似选项，这些贷款的利率甚至比高息信用卡还要昂贵。

消费者银行家协会主席兼首席执行官林赛·约翰逊表示：“研究清楚地表明，当政客而非自由市场决定价格时，消费者最终会付出代价，因为他们在监管良好的银行体系之外的选择有限。”

利率上限可能削弱信用卡奖励

设定信用卡利率上限也可能抑制信用卡奖励。如果你曾经用积分或里程兑换过航班或酒店住宿，那么你就从高信用卡利率中受益了。这是因为信用卡余额产生的利息收入有助于支撑积分、里程和现金返还奖励的生态系统。

根据卡贝尔的说法，那些从不欠款的持卡人需要明白，他们期望“不劳而获”会给其他消费者带来高昂的成本。“高净值人士正在享受所有这些福利，而代价是那些无法受益的低端消费者，”他说。

从信用卡中获得最多奖励的客户并不支付利息。研究发现，每年有高达150亿美元从那些有未偿余额的持卡人那里转移，并重新分配给那些赚取奖励的持卡人。

零售交易中的信用卡支付手续费——有些高达4%——是信用卡奖励的另一个支持来源，一些专家认为刷卡手续费可能与奖励系统有更直接的财务联系。然而，国会的一项单独法案正在瞄准高额的刷卡手续费。

拟议的《信用卡竞争法案》是一项由参议员迪克·德宾（D-IL）和罗杰·马歇尔（R-KS）于2024年提出的两党法案，旨在挑战支付处理商Visa和Mastercard的主导地位——这两家公司2022年共收取了930亿美元的信用卡刷卡手续费。

该法案将要求大型金融机构允许其信用卡上使用至少两个信用卡支付处理网络——并且其中一个不能是Visa或Mastercard。这将使商户在选择支付网络时拥有更大的灵活性，并有望降低刷卡手续费。

如果两项法案都获得通过，利息收入和刷卡手续费收入的减少，很可能将成为压垮信用卡奖励计划的最后一根稻草。

本文的一个版本最初发表于2025年2月6日。